A cena é comum nas trilhas e nas ruas: o ciclista sofre uma queda, o câmbio traseiro quebra e o prejuízo bate na casa dos R$ 1.500. Aliviado, ele lembra que tem seguro e liga para a corretora, apenas para descobrir que a sua franquia é de R$ 2.000. O resultado? O seguro não cobre o conserto e a frustração é imediata.
No universo dos seguros de bicicleta, a franquia — ou Participação Obrigatória do Segurado (POS) — é frequentemente a cláusula menos compreendida e a que mais gera atritos no momento do sinistro. Entender como ela funciona, especialmente à luz das condições contratuais em apólices especializadas de bike [1], é o que separa um bom negócio de uma armadilha financeira.
O que é a Franquia e por que ela existe?
A franquia é o valor (ou percentual) que o segurado assume como responsabilidade em caso de sinistro de danos parciais. Em termos práticos, é a sua "coparticipação" no prejuízo.
As seguradoras utilizam a franquia por dois motivos principais:
- Evitar micro-acionamentos: Se não houvesse franquia, os ciclistas acionariam o seguro para trocar um pneu furado ou um manete arranhado. O custo administrativo para a seguradora processar esses pequenos sinistros seria maior que o valor da peça, o que encareceria o seguro para todos.
- Incentivar o cuidado: Ao saber que terá que desembolsar um valor em caso de acidente, o ciclista tende a ser mais prudente com o equipamento.
Como a Franquia é calculada na prática
Nas apólices modernas, em corretoras e apólices digitais do segmento, a franquia geralmente é expressa de duas formas combinadas: um percentual sobre o prejuízo com um valor mínimo estipulado.
Por exemplo: "10% dos prejuízos indenizáveis, com mínimo de R$ 500,00".
Cenário 1: O prejuízo menor que a franquia
Você sofre uma queda e quebra o trocador de marchas. O orçamento da oficina é de R$ 400. Como o valor do conserto é inferior ao mínimo da franquia (R$ 500), a seguradora não pagará nada. Você assume o prejuízo integralmente.
Cenário 2: O prejuízo maior que a franquia
Você bate em um buraco e trinca o quadro de carbono. O orçamento para troca do quadro é de R$ 8.000.
- 10% de R$ 8.000 = R$ 800.
- Como R$ 800 é maior que o mínimo (R$ 500), a sua franquia será de R$ 800.
- A seguradora pagará R$ 7.200 à oficina, e você pagará os R$ 800 restantes.
Franquia em caso de Roubo ou Perda Total
Uma dúvida frequente é se existe franquia quando a bicicleta é roubada. A resposta depende da seguradora.
Historicamente, em casos de Indenização Integral (quando a bicicleta é roubada, furtada ou sofre perda total em um acidente), não há cobrança de franquia. A seguradora paga o Limite Máximo de Indenização (LMI) contratado. No entanto, é vital ler as Condições Gerais da sua apólice, pois algumas empresas começaram a aplicar um percentual de depreciação ou participação mesmo em casos de roubo, dependendo da idade da bicicleta.
Como escolher a franquia ideal para o seu perfil
A escolha da franquia afeta diretamente o preço do seguro (o prêmio).
- Franquia Alta = Seguro mais barato: Ideal para quem pedala de forma conservadora e quer o seguro apenas para se proteger de grandes desastres (roubo ou perda total).
- Franquia Baixa = Seguro mais caro: Recomendado para atletas de Mountain Bike ou ciclistas urbanos intensivos, que têm maior probabilidade de sofrer quebras de peças de valor intermediário.
Antes de assinar o contrato, avalie o custo das peças mais vulneráveis da sua bicicleta (câmbio traseiro, rodas, display da e-bike). A sua franquia mínima deve ser, idealmente, inferior ao custo de reposição dessas peças.
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Referências:
[1] Condições contratuais de referência para apólices de equipamentos e mobilidade (Plano de Riscos Diversos). Processo SUSEP: 15414.900864/2019-57. Dezembro de 2021.
Perguntas frequentes
Respostas sobre coberturas, contratação e atendimento — conforme informações divulgadas pelo parceiro Aride no portal de cotação.
Quais as coberturas do seguro para os equipamentos de mobilidade elétrica?
O seguro (registrado na SUSEP e fornecido pela seguradora SURA) é completo e oferece as seguintes coberturas:
- Cobertura contra roubo e furto qualificado em todo o território nacional.
- Cobertura para danos causados por eventos externos ao equipamento, como incêndio, raio e explosão.
- Cobertura para danos ao equipamento durante o transporte, desde que seja realizado de forma correta.
- Cobertura para danos ao equipamento em caso de acidentes.
- Cobertura para danos materiais e corporais causados a terceiros.
- Cobertura para roubo de bateria.
Essas coberturas visam proteger tanto o próprio veículo quanto o segurado e eventuais terceiros envolvidos em situações imprevistas, oferecendo uma proteção abrangente para desfrutar da tranquilidade durante o uso do equipamento.
Como funciona a Central humanizada 24 horas?
Quando você contrata o seguro, passa a contar também com um serviço de assistências 24 horas, acessado através dos canais de contato. A Central tem por objetivo auxiliar o segurado no caso da ocorrência de alguns eventos previstos, sendo estes: acidente pessoal, assalto, agressão, roubo e furto (envolvendo o segurado), seu veículo ou residência e ferimentos pessoais decorrentes destes, devidamente declarados às autoridades competentes.
Qual a documentação necessária?
Se o seu equipamento for novo (com NF emitida até 60 dias) basta apenas anexar o arquivo em PDF ou imagem. Algumas fotos do equipamento também poderão ser solicitadas durante a contratação.
Qual o período do seguro?
O seguro é anual e parcelado em 12x (cobrança recorrente no cartão de crédito). Caso deseje cancelar, basta informar ou suspender o pagamento.
Quem o seguro contempla?
A cobertura do seguro se estende aos ascendentes (pai e mãe), descendentes (filhos) e cônjuges (marido ou esposa).
Em caso de sinistro, o seguro tem alguma franquia?
Franquia SURA (autopropelido, ciclomotor e moto elétrica): a franquia é cobrada apenas em caso de indenização monetária — 15% do valor assegurado. Em danos ao equipamento em casos de acidentes e roubo/furto qualificado de bateria: 15% dos danos, com franquia (participação obrigatória do segurado) mínima de R$ 250,00. Nesses casos será necessário apresentar um orçamento tipificando os danos.
Franquia SIMPLE2U (bike convencional ou elétrica): indenização monetária e danos ao equipamento em casos de acidentes e roubo/furto qualificado de bateria — também com necessidade de orçamento tipificando os danos.
O que é cobrança recorrente no cartão de crédito e como funciona esse modelo?
É um pagamento automatizado em que um valor específico é debitado regularmente do seu cartão em intervalos predeterminados, comum em serviços de assinatura. Uma grande vantagem é que o limite de crédito do cartão não é impactado com o custo total do contrato: mensalmente, será cobrada apenas a respectiva parcela.
É cobrada taxa de cancelamento?
Não é efetuada cobrança relacionada a cancelamento. Caso alguém tente cobrar algum valor, comunique imediatamente e pode desconsiderar.
Quanto tempo o seguro demora para entrar em vigência?
O seguro entra em vigência a partir do momento em que as fotos são enviadas para a seguradora. Durante o período de análise, o cliente fica previamente segurado. Se houver resposta negativa após a análise, o cliente será informado e o seguro será cancelado.
Quais são as informações necessárias para efetuar a contratação?
Dados do segurado: nome completo, CPF, endereço, data de nascimento, e-mail válido e telefone de contato.
Dados do bem: tipo de equipamento (bicicleta elétrica, autopropelido e ciclomotor), material do quadro (aço, alumínio ou carbono), marca, modelo e ano, número de série ou quadro.
Documentos: nota fiscal de compra do bem.
Quais são os canais de contato em caso de dúvidas?
A Central humanizada 24 horas atende pelo 0800 799 9941. Outras dúvidas sobre o clube: WhatsApp/telefone (21) 3082-3590 (segunda a sexta, 9h às 18h).
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